数字支付尽显脆弱——人工智能风险加剧之际，民众如今被告知要留有现金｜国际安全联盟

短短几个月之内，两个差异很大的欧洲国家——爱尔兰和瑞典——相继发布全国性指引，呼吁公民在手头保留实物现金，以防数字支付失灵。一个高度数字化的社会与一个混合支付经济得出同一结论，预示着一个更深层的趋势：数字脆弱性已成为主流安全关切。这些表态出自政府高级官员和中央银行官员之口，反映出人们日益认识到电子支付容易受到系统中断、网络攻击、电信故障和基础设施破坏的影响。相比之下，现金依然人人可及、在运作上独立自足、在压力之下保持韧性。
爱尔兰的指引先行一步。2026 年 6 月 12 日，爱尔兰副总理（Tánaiste）兼外交事务部长西蒙·哈里斯（Simon Harris）确认，政府正在制定国家应急准备建议，其中将明确建议家庭储备一定数量的实物现金。即将发布的这份建议将成为爱尔兰国家韧性规划的一部分，并承认数字支付依赖于层层叠叠的基础设施——其中任何一层都可能失灵。此举是在欧洲发生多起数字支付中断事件之后作出的，也与欧洲中央银行关于系统性脆弱性的警告相一致。
爱尔兰的现金使用率相当高，甚至还在增长：该国财政部指出，2025 年使用现金的公众比例从 91% 上升到 92%。根据欧洲中央银行的一项调查（《欧洲央行就现金问题调查企业后刚了解到的情况》（What the European Central Bank Just Learned When It Surveyed Companies About Cash）），爱尔兰的现金受理率也是最高的；而在认识到现金对国家应急准备的重要性方面，爱尔兰绝非孤例。奥地利、芬兰、荷兰等国已经建议公民手头留有现金，以应对突发事件，数额至少应足以维持 72 小时。
即便是数字支付的「样板国家」也认识到，过度依赖一个归根结底脆弱的体系存在危险。瑞典中央银行——瑞典国家银行（Riksbank）——在 3 月发布的《2026 年支付报告》（Payments Report 2026）中更新了全国性指引，建议每位成年人至少持有 1000 瑞典克朗的实物现金，作为基本危机准备的一部分（瑞典国家银行（Sveriges Riksbank）《2026 年支付报告》（Payments Report 2026），2026 年 3 月，政策建议部分）。
瑞典国家银行警告说，在停电、网络事件或电信网络中断期间，数字支付无法得到保障；在介绍这份新指引时，该行官员着重指出，奔向数字化体系的进程本身制造了脆弱性。「我们瑞典人对数字系统抱有很高的信任。但这也让我们容易遭受网络攻击以及电网和数据通信中断的冲击。」
官员们承认，回应这一问题的需要正在增长，因为「地缘政治事态正在影响金融部门，并使人们更加重视保护支付系统免遭中断和外部威胁」。
报告得出结论：现金是增强支付体系韧性的关键要素，并指出应当尽快实施强化现金职能、确保人们获得现金服务的各项措施。
爱尔兰和瑞典的决定并非孤立的例外，而是各国政府和央行思考支付韧性方式正在发生的更广泛国际转变的一部分。在欧洲、北美以及亚洲部分地区，决策者日益承认：数字支付无论多么先进，都会带来系统性脆弱性，在中断或网络事件中可以跨部门层层传导。
这一正在形成的共识凸显了一个简单却后果重大的现实：国家韧性取决于维持多元、可互通的支付渠道，而现金仍是唯一无需依赖数字网络即可运作、人人可及的支付方式。随着数字体系变得更复杂、更易受扰动，现金物流基础设施的战略价值正被世界各国政府看得越来越清楚。
各国中央银行在近年的全球性论坛上强调了冗余的必要性，警告说没有可用现金基础设施的社会在危机中将面临更高的风险——从自然灾害到地缘政治冲击，而这些风险似乎还在增长。
过去两年间，中断事件变得更频繁、更复杂、更难处置，往往是多层基础设施同时失灵——云平台、电信网络、支付处理机构和银行系统。欧洲和北美的零售连锁企业经历过长达数小时的银行卡处理故障；移动支付平台出现过区域性停摆；多个国家报告了系统维护或网络事件期间政府服务无法受理数字支付的情况。这些中断很少登上头版新闻，但其运营影响相当可观：数字支付一旦失灵，商业活动立刻停摆，交通系统陷入困境，弱势群体受到的冲击尤为严重。
欧洲系统性风险委员会（ESRB）就数字金融基础设施易受人工智能（AI）驱动的网络攻击一事，发出了迄今最明确的官方警告之一。在其 2026 年 6 月发布的系统性风险通报中，ESRB 将欧盟的网络风险等级从「较高」上调至「严重」，理由是具有前沿能力的人工智能模型已经出现，能够自主探测并利用支撑电子支付的系统中的弱点。ESRB 提醒说，这些模型「在网络安全领域能力极强，能够针对复杂系统发动完全自动化的网络攻击，包括发现漏洞、开发攻击手段并将其武器化，从而从根本上改变网络威胁格局」。这一警告表明，数字支付如今已暴露于一类新的系统性威胁之下——它能发现漏洞、编造新型攻击手段，并以机器速度破坏关键金融功能。（《欧洲系统性风险委员会警示》（Warning of the European Systemic Risk Board），欧洲系统性风险委员会，载《欧盟官方公报》（Official Journal of the European Union），2026 年 6 月）
国际货币基金组织（IMF）也对这些关切表示认同，警告人工智能驱动的网络攻击将更为危险，可能使金融市场失稳并破坏核心支付功能。在该组织 2026 年 5 月的一份分析中，IMF 指出前沿人工智能模型大幅加快了进攻性网络能力的提升，使攻击在机构与行业之间连锁扩散的可能性上升（《人工智能助长网络攻击令金融稳定风险上升》（Financial Stability Risks Mount as Artificial Intelligence Fuels Cyberattacks），国际货币基金组织，2026 年 5 月 7 日）。
该基金警告说，人工智能驱动的网络事件可能「造成融资紧张、偿付能力担忧并扰乱整体市场」，尤其是当攻击者利用多个金融主体共有的同一个漏洞时。目前，这些风险因先进的攻击型人工智能能力尚未广泛可得、封闭的行业专用金融软件比开源基础设施更难成为攻击目标而有所缓解。但 IMF 警告，这些缓冲可能很快被侵蚀。
前方的道路要求各国政府重新思考数字效率与系统韧性之间的平衡。数字支付带来了便利，但它们面临的网络风险增长之快，已超出传统防御手段的适应能力。随着前沿人工智能加速进攻能力建设、基础设施彼此更加互联，纯数字体系的脆弱性已令人无法忽视。决策者开始直面一个结构性现实：韧性无法在危机之后事后加装，必须从一开始就内建于国家支付体系的架构之中。
加强现金基础设施如今已成为这一架构的一部分。爱尔兰和瑞典发布的指引反映出一种更广泛的认识：社会需要多元、可互通的支付渠道——不只是为了公平或包容，也是为了国家安全。保持现金的可得性、确保现金处理能力、维护经济活动中广泛的现金受理，已不再是遗留问题；它们是危机准备的核心组成部分。随着数字体系持续演进，那些在冗余上投入的国家，将最有能力经受中断、网络事件以及人工智能驱动的威胁格局所带来的新风险。决策者面临的挑战不在于是否要推进支付现代化，而在于如何在不牺牲只有多元化体系才能提供的韧性的前提下实现现代化。